鍼灸院 1-2年目 日本政策金融公庫の追加融資 完全ガイド｜審査を通す事業計画書と面談対策

開業から1〜2年目、運転資金が手薄になり「日本政策金融公庫の追加融資」を検討する鍼灸院オーナーは多いはずです。しかし、開業時の融資と追加融資では審査の観点が全く違います。実績ゼロから「将来性」で借りた1回目と違い、追加融資は「これまでの実績」が問われます。

この記事では、鍼灸院オーナーが追加融資を通すための完全ガイドを、6つの観点から具体的に解説します。「なんとなく相談に行く」のではなく、準備して通すためのガイドです。

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こんな悩み、抱えていませんか？

• 開業時の借入が手元に半分以下しか残っていない
• 月次の資金繰りに不安を感じている
• 公庫に追加融資の相談を考えている
• 1回目の融資審査のことをほぼ覚えていない
• 事業計画書をどう書き直せばいいか分からない
• 面談で何を聞かれるか不安
• 「通らなかったらどうしよう」と動けない

ひとつでも当てはまるなら、最後まで読んでみてください。

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追加融資が必要になるタイミング｜「いつ動くか」を間違えない

追加融資は「お金が無くなってから動く」のではなく、「余裕がある時に動く」のが鉄則です。

動くべき正しいタイミング

タイミング①：手元資金が6ヶ月分の固定費を切った時

事業の固定費＋生活費の6ヶ月分が手元にあるうちに動き始めます。この段階なら準備に2〜3ヶ月の余裕があります。

タイミング②：3ヶ月連続で月商が想定を下回った時

経営計画と実績にギャップが出始めた段階。早期に動けば選択肢が多いまま準備できます。

タイミング③：成長投資が必要になった時

設備更新・採用・分院展開など、前向きな投資のための追加融資。攻めの融資の方が審査も通りやすい傾向です。

動くべきでないタイミング

NG①：手元資金が1ヶ月分を切った時

緊急融資扱いとなり、審査が厳しくなる。事業計画書を準備する時間もない状態。

NG②：返済遅延が発生した後

返済遅延がある状態では追加融資はほぼ通りません。先に既存借入の条件見直しが先。

NG③：直近3ヶ月が大幅赤字の時

赤字が大きいと審査が厳しい。「立て直し中」の根拠が必要。

→ 関連：鍼灸院 開業時の借金返済プレッシャーから抜け出す経営設計

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公庫が見る3つの数字｜審査の本質

公庫が追加融資の審査で見るのは、3つの数字が中心です。

審査数字①：返済能力（最重要）

返済能力 = 直近3ヶ月の月次利益 × 12 ÷ 年間返済額

• 1.5以上：余裕で通る
• 1.0〜1.5：交渉次第で通る
• 1.0未満：厳しい（条件付き or 否決）

例：

• 月次利益：10万円
• 年間利益：120万円
• 既存返済：年48万円 + 追加返済：年60万円 = 108万円
• 返済能力：120 ÷ 108 = 1.11 → 交渉次第で通る

審査数字②：自己資金比率

自己資金比率 = 自己資金 ÷ 総投資額（含む新規借入）

• 30%以上：余裕で通る
• 20〜30%：通常通る
• 10〜20%：交渉次第
• 10%未満：厳しい

審査数字③：売上成長性

• 過去3ヶ月の月商推移が右肩上がりだと評価UP
• 前年同月比で20%以上UPなら高評価
• 横ばいでも、事業計画書で成長根拠が示せれば可

3数字を整える事前準備

審査前の3〜6ヶ月で、以下を整えます：

1. 月次利益の改善（固定費圧縮・客単価UP） 2. 自己資金の積立（毎月3〜5万円でも） 3. 月商成長の実績作り（直近3ヶ月で前月超え）

→ 関連：鍼灸院 1年目の正直な年商レポート｜月50万→月100万への階段

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事業計画書の作り直し方｜1回目とは別物

開業時の事業計画書と追加融資の事業計画書は、全く別物です。1回目は「将来性」、追加融資は「実績＋成長性」が問われます。

追加融資版 事業計画書の構成

セクション1：これまでの実績（最重要）

• 開業からの月別売上推移
• 患者数推移（新患・リピーター）
• 客単価推移
• 主な集客導線とその効果

セクション2：直近3ヶ月の数字

• 月商・月次利益・キャッシュフロー
• 試算表（簡易PL）
• 通帳の動き

セクション3：追加融資の使途（具体的に）

• 何にいくら使うか（明細）
• いつ使うか（時期）
• それによって何が起きるか（数字根拠）

セクション4：今後3年の事業計画

• 月別の売上計画（年×3）
• 月別の利益計画
• 返済計画（月次返済額×返済期間）

セクション5：返済原資の根拠

• 月次キャッシュフロー予測
• 想定リスクと対策
• 万一の時のセーフティネット

書く時のコツ

• 数字は控えめに（楽観的な予測は信頼を下げる）
• 具体的な根拠を毎セクションに添える
• A4で10〜15ページが目安（多すぎても読まれない）

→ 関連：鍼灸院 開業1年目の自治体支援・補助金完全リスト

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面談で聞かれる質問と回答｜10の典型質問

公庫の面談で聞かれる質問は、ほぼ毎回同じパターンです。10の典型質問に事前に回答を準備すれば、不安は半減します。

典型質問10個と回答ポイント

Q1：「追加融資の目的は何ですか？」

• 「運転資金の補強」だけでなく、具体的な使途を明示
• 例：「今後3ヶ月の固定費＋新規導線（HP整備・MEO強化）への投資」

Q2：「過去1年の売上推移を教えてください」

• 月別売上を紙で提示（口頭だけでは伝わらない）
• 良い月・悪い月の理由を説明

Q3：「直近3ヶ月の利益はどのくらいですか？」

• 試算表を提示
• 利益＝売上−固定費−変動費−生活費の計算式を明示

Q4：「追加融資の返済原資はどこから出ますか？」

• 月次キャッシュフロー予測を提示
• 「現状の利益＋成長分」で返済可能と根拠説明

Q5：「新規導線の具体的な施策は？」

• MEO・口コミ・LINE運用などの具体施策
• それぞれの期待効果（新患数）

Q6：「もし計画通り売上が伸びなかった場合、どう対応しますか？」

• 固定費圧縮・客単価UP・休眠客アプローチなど保険プラン
• 「最悪の場合のシナリオ」を準備していることを伝える

Q7：「自己資金の積立状況は？」

• 通帳を提示
• 「月X万円の積立を続けている」と実績で示す

Q8：「家計と事業は分離していますか？」

• 事業口座・家計口座・貯蓄口座の3口座体制を説明
• 「生活費は月固定額」と伝える

Q9：「税理士はいますか？」

• 顧問契約 or スポット相談の状況
• 「月次試算表を作成している」と伝える

Q10：「他の融資・借入はありますか？」

• 既存借入を全て正直に申告
• 隠すと信頼喪失で即否決

面談の準備物

• 事業計画書（10〜15ページ）
• 試算表（直近3ヶ月）
• 通帳（事業＋自己資金）
• 月別売上一覧表
• 確定申告書（1年目分）

→ 関連：鍼灸院 開業1年目の確定申告 完全ガイド

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審査に通る決算書の整え方｜「見せ方」が重要

決算書（確定申告書）の数字は変えられませんが、「整理と説明の仕方」で印象は変わります。

整え方①：勘定科目の見直し

• 雑費が多すぎると印象が悪い → 適切な勘定科目に振り分け
• 例：「消耗品費」「通信費」「水道光熱費」に分散

整え方②：経費の説明資料

• 大きな経費（家賃・広告費・設備費）は説明書を添付
• 「何のための支出か」を1行で明示

整え方③：減価償却の見直し

• 設備の減価償却を正しく計上しているか
• 計上ミスがあれば修正申告で訂正

税理士に相談すべきタイミング

• 追加融資申請前の1〜2ヶ月前
• 月次試算表のレビューを依頼
• 「公庫の追加融資面談を控えている」と伝える

業界の感覚として、税理士のスポット相談料は1〜3万円程度。融資が通れば即回収できます。

→ 関連：鍼灸院 開業1年目の確定申告 完全ガイド

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追加融資後の返済設計｜「借りた後」の経営

追加融資は「借りた瞬間がゴール」ではありません。借りた後の返済設計が本番です。

返済後設計①：月次返済額を売上から先取り

• 売上が入ったら最初に返済額を別口座へ
• 「返済原資」を毎月確保する習慣

返済後設計②：月次キャッシュフロー管理

• 月末に通帳の動きを必ずチェック
• 「今月の手残り」を毎月把握
• 配偶者と月1回の家計ミーティングで共有

返済後設計③：追加融資の効果検証

• 融資資金の使途が計画通りか3ヶ月ごとに確認
• 想定した売上効果が出ているか検証
• 出ていない場合は早めに修正

公庫担当者との継続関係

• 半年に1回、近況報告を兼ねた面談
• 良いニュース（売上UP）も伝える
• 困った時だけ駆け込むのではなく、継続的な関係

これで3回目の融資が必要になった時にも、スムーズに動けます。

→ 関連：鍼灸院 1人運営で月100万円達成のロードマップ

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まとめ：追加融資は、準備で通せる

追加融資は、「お願いして借りる」ものではなく、「準備して通す」ものです。タイミング・3数字・事業計画書・面談対策・決算書整理──。この5つを整えれば、審査に通る確率は大幅に上がります。

最後に、この記事を読んだ今日から始められる3つのアクションを整理します：

1. 過去12ヶ月の月別売上を表に整理（事業計画書の土台） 2. 公庫担当者に相談予約（面談の事前準備として） 3. 税理士にスポット相談予約（決算書整理）

この3つを今週中にやれば、来月の動きが大きく変わります。

あなたの院、追加融資の準備、何から始めますか？

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→ 鍼灸院 廃業を決める前に試す10のアクション

→ 鍼灸院 開業1-2年目の生活費の作り方｜家計と事業の分離設計

参考資料

• 日本政策金融公庫｜国民生活事業（融資制度）
• 中小企業庁｜中小企業向け融資制度